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  • purplesmiling

養大你的理財蘋果樹 不怕沒有摘不完的蘋果


我印象很深刻,曾有位朋友酒後帶著泛紅的臉頰說了心裡話:「剛開始工作時,前輩說媒體圈薪水不高,做這份工作會不敢戀愛結婚。當時我拍胸脯帥氣回答:『無愛情,毋寧死!』但現在我要說:『沒愛情不會死,但沒錢必死無疑。』」


確實,當一個人的物質生活無法達到滿意狀態時,精神上相對也不敢要求太多。畢竟,成年人的安全感,是錢給的。這也就是為什麼「關於理財,我們不能這樣就算了!」


不過一開始我還是要先給大家一個觀念:所謂的「會理財」絕不是買到一支飆股就叫會理財。我常用一棵蘋果樹來比喻,樹都有樹根,理財三大根基是:「收支管理」、「信用管理」和「風險管理」。


所有理財的第一步,其實非常簡單,就是先把自己的收入和支出管理好,先做到收入和支出打平,接著做到收入能大於支出;再來是信用管理,培養自己和銀行的信用關係也是很重要的事情,可從信用卡使用開始,當然如果有債務問題,也要放在這塊來處理;最後的風險管理,就是管理自己面對意外和生病的突發狀況,無庸置疑,這要靠投保保險來完成。


好了,這棵蘋果樹紮好根了,慢慢長大,準備結蘋果了。蘋果就是我們的願望清單,可能是出國旅遊預算5萬元、買房子頭期款預算200萬元、買車子預算100萬元…。


想要摘下蘋果,第一步是「確認現況」。例如:每個月扣掉日常花費,我還有1萬元可以投資,目標是5年後能有100萬元。目標有了,現況也知道了,但問題來了,接下來「找尋投資標的」該怎麼做呢?


如果以每個月投資1萬元,5年希望存到100萬來說,要達成這個目標得找到一年有19%報酬率的商品才可能達成,難不難?當然難。但,如果我們用時間換取空間,把達成目標的時間增加一年,用6年時間來達成,那麼只要報酬率11%就可以達標;如果願意用7年,只要年均報酬率5%的商品就能達陣,是不是感覺容易多了呢?


以這個例子來說,我會建議不用糾結一定要5年達成而去挑高風險的股票,拉長到7年達成就會安心許多。請永遠記得報酬率不是愈大愈好,報酬率愈高,也代表風險愈大。


這正呼應了股神巴菲特的經典名言:「人生就像滾雪球,只要找到溼的雪和很長的坡道,雪球就會愈滾愈大。」套用到投資理財這件事上,很長的坡道指的是「時間」,至於坡道要長,要麼你活得久一點,要麼就是早一點開始投資;再來,溼的雪指的是「投資報酬率」,愈溼的雪球在滾動的過程中能吸附愈多的雪,也就是說投資報酬率愈高,資產就能滾愈大;最後,一開始的雪球也要大,雪球指的是「本金」,這很好理解,本金愈大,最後滾出的成果當然愈大!


把名言換成公式就是「投資=本金×報酬率×時間」,一般人最在乎「報酬率」,最好可以重押一檔飆股,明天資產直接翻倍。但老實說,認真看這三個要素,我們最能掌控哪一個?毫無疑問絕對是「時間」。我們很難在一開始就有很多本金,也很難保證會有多少報酬率,但「時間」這個要素絕對是可以自己掌握的,早點開始是有心就一定能做到的。


大家可以從買高股息ETF開始,以「月薪加1萬元」為目標,如果月薪要多1萬,一年12萬元,以6%殖利率來說大約是200萬本金(過程中拿配息下去滾,本金會低於200萬元)。


我的想法是:先做到第一個目標,不僅是存下第一桶金,過程中應該也已經對投資培養出一定的興趣與知識,未來要往更進階的操作應該都有能力了。現金流對上班族來說是一個安全感,這就是人性。





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