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  • purplesmiling

想擺脫社畜生活,退休金該如何準備?

前陣子跟基金論壇網站合作,辦了「投資初心」分享活動,其實大家的初心都大同小異,總結一句話來說就是:「賺到足夠的錢,提早退休。」既然大家想的都是一樣,具體到底該怎麼做呢?我的做法是:明確估算出退休所需的金額,有數字目標後開始努力賺、努力存、努力投資。


首先,大家都要先有一個觀念,我們的退休金有3大來源:勞保、勞退、自己準備。所以,大家該做的第一件事,是努力讓自己的薪水達到勞保最高薪資級距45,800元。接著我們就可以依照勞保老年年金給付公式算出自己退休後每個月的退休金。


我以24歲開始工作,60歲退休的情境來試算:45,800x36x1.55%x0.8=20,445元。(65歲為法定退休年齡,每提前1年給付金額減給4%,最多提前減給20%。)

接下來是「勞退」,目前老闆每個月會提撥我們6%薪水在我們個人的「勞退帳戶」,大家隨時可上勞保局網站查詢,只不過這筆退休金最終確切會有多少錢?比較難像勞保年金一樣用公式推算,所以我目前打算把勞退的退休金當作自己的退休大禮,退休當下想買什麼、想去哪裡玩就用它來支應,也能當作抵抗通膨的預備金,不把勞退的錢算進退休金裡。


如此一來,假設退休後我希望每個月有5萬元花用,扣掉勞保年金的2萬元,差額還有3萬元,這個差額就要靠「自己準備」來支應了。一個月3萬元,不管是許多人愛用的4%法則(30,000×12=38.4萬;38.4萬÷4%=900萬元),或者實際用財務計算機計算活到95歲,相當於35年退休生活和2%的通膨率,所需的資金大概會落在900萬左右。數字出來了,好像有點難,但也不是完全遙不可及,最重要的是,有了數字,至少會讓我們有執行目標!


具體可以怎麼存?這就得靠「核心資產」規畫了,以我自己來說,核心資產我有基金也有股票。股票以台股高股息股票和權值龍頭股為主。基金我以全球平衡型基金和母子基金投資法為主。

「平衡型基金」顧名思義就是有股票也有債券,當股票行情不好的時候,經理人會彈性降低持股比例,到多頭行情時,再提高持股,算是可攻可守。即便是母子基金投資法,母基金我也是選「平衡型基金」,我對它的期待是要讓我能長期抱得住、慢慢增值。


近來元大投信即將新發行一檔平衡型基金「元大全球優質龍頭平衡基金」,幾大特色:

1.全球龍頭股票+優質債券:大家直覺一定想問:「優質龍頭的定義為何?」元大投信主要是透過公司「信用評等」和「市值排行」來判斷。這滿合理的,也可想見以此標準篩選出來的股票,都會是大家耳熟能詳的企業,如:蘋果、微軟、聯合健康保險、可口可樂、好市多、摩根大通、台積電…等。


當整體大環境不好時,小公司會跌,大公司也無法倖免,但以2018年中美貿易戰時為例,全球百大企業約花209天收復先前跌幅,而全球中型股則花了將近一倍429天;同樣2020年疫情爆發,全球百大企業花了176天即收復,中型股卻花了290天,這就是大型龍頭股的競爭力優勢。


2.優質債券:說到債券,可分為投資等級債和非投資等級債。所謂非投資等級債(俗稱垃圾債),就是一些體質較不穩定,信用評等較差公司發行的債券,這些公司在景氣好時沒有問題,但當景氣不好時,還款能力就會受到挑戰,因此非投資等級債本質上和股票是非常類似的,都會隨著經濟景氣上下波動。過去許多平衡型基金雖然標榜有股有債,但攤開投資月報,債券買的卻是非投資等級債,這樣其實也就喪失了想要股債平衡的中心思想。因此「元大全球優質龍頭平衡基金」的債券主張以投資等級債為主,就很不錯。


3.投資主題:再來就是選股了,「元大全球優質龍頭平衡基金」目前以尖端科技、日常必要消費和醫療保健三大產業主題為主。就我看來,日常必要消費和醫療保健都屬於高股息也能抗景氣循環的產業,績效則是要靠科技產業來衝,也算是有攻有守的選股方式。


我認為,不論是積極型還是穩健型投資人都適合用平衡型基金來當核心資產。我甚至認為,過去財經專家建議年輕人7:3的股債比例,都可以用平衡型基金來取代債券比重,一方面能在波動大時繫安全帶,也更能期待市場回神時的增值機會。而且透過「基金」也比自己分別去投資股票跟債券容易的多,不過也因為這類基金強調「分散」,訴求是「長期穩健」,我們就必須要有認知:平衡型基金有機會溫溫上漲,但別寄望它快速賺大錢喔!

想早日擺脫社畜生活,我認為年輕人非常適合以定期定額方式每個月扣款平衡型基金;若手邊有一筆閒錢,近來全球經濟局勢動盪,剛好也讓股市評價有所修正,因此現在亦是單筆投入的好時機。


不過由於這是一檔新募集的基金,雖然投資想法觀念立意都不錯,但經理人團隊實際操作狀況如何,還需要時間考驗,所以投入後適時也還是要多多留意觀察基金走勢喔!



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